Кому выгодно оформление КАСКО на авто?
Практически все банковские учреждения отказываются выдавать кредиты на автомобили от заявителей, которые не оформляют полис КАСКО. Несмотря на то, что официальных правовых актов по этому поводу не зарегистрировано, банк имеет право устанавливать свои условия, на которых будет выдаваться кредит клиенту. И если риски невозврата займа выше обычных, то он имеет право отказать. Оформление договора на полис КАСКО снижает риск невозврата автокредита, поэтому, в первую очередь, это выгодно банковскому учреждению. Приобретая автомобиль в кредит, сама машина будет принадлежать банку до тех пор, пока клиент не закроет свой заем полностью до последней копейки. При этом авто будет выступать гарантом оплаты.
В случае, если клиент не будет погашать регулярно долг, то служба безопасности банка запустит процесс в результате которого автомобиль будет изъят у владельца и продан, деньги будут возвращены в банк.
Для владельца такая ситуация достаточно сложная, поскольку цена на подержанный автомобиль (а он уже будет подержанным) значительно ниже, чем на салонный, в результате часть денег собственника авто будут безвозвратно потеряны.
Что касается порчи автомобиля в результате ДТП или угона, банк, естественно, переживает о целостности своего имущества, поэтому чаще всего делает страховку за счет клиента. Иногда на КАСКО предлагается оформить дополнительный кредит.
Однако, стоит заметить, что и для заемщика такое положение вещей выгодно по двум причинам:
- Если страховой случай наступит, то возмещать ущерб или производить ремонт будет страховая компания. В ином случае, расходы ложатся на клиента, платежи банку в случае угона или конструктивной гибели никто не отменит.
- Даже если вы найдете банк, в котором не нужно будет оформлять КАСКО на автомобиль в кредите, то условия этого самого займа будут еще более невыгодными. С помощью простой арифметики вы можете посчитать свои риски со страховкой и без неё: процентная ставка будет на порядок выше. Получается, вы ничего не сэкономите, а попросту отдадите банку эти же деньги, только в качестве процентов.
Ну и конечно, не обходится без «ложки дегтя в бочке с медом».
Поэтому банки довольно-таки часто навязывают компанию, в которой нужно покупать полис, и клиенту ничего не остается, как заключить договор именно с этой фирмой и на этих условиях.
Обязательно ли покупать полис КАСКО при оформлении автокредита
Несмотря на вышеизложенное, банки усердно навязывают покупку полиса, используя следующие механизмы:
- Страховка — это обязательное условие для получения кредита.
- Условия страхового договора определяет кредитная организация, клиент не принимает участия в выборе страховой программы.
- Договор заключается со страховой компанией, выбранной банком.
Все вышеперечисленные пункты нарушают законодательные нормы. Так, п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» № 2300-1 запрещает обуславливать покупку одного товара (услуги) обязательным приобретением другого товара (услуги). А именно это и делает банк, выдвигая условие обязательной покупки полиса КАСКО для получения автокредита.
Кроме этого, кредитная организация нарушает нормы ст. 421 ГК РФ, согласно которой, граждане свободны в заключении договора, и не допускается принудительное его оформление.
Таким образом, банк не вправе принуждать клиента к заключению страхового договора, так как КАСКО не является обязательным видом страхования. Но на практике за отказом клиента от покупки полиса следует отказ банка в оформлении кредита.
Стоит отметить, что кредитор вправе отказать заемщику (ст. 821 ГК РФ) даже без указания причины своего решения. При отказе клиентов от покупки полиса решение о выдаче кредита будет приниматься в индивидуальном порядке, при этом условия займа могут быть изменены.
Для чего навязывают оформление страховки
Продажа полиса КАСКО в виде дополнения к кредитному договору, в первую очередь, выгодна для кредитора. Страховка позволяет минимизировать возможные риски в течение срока выплаты кредита. Связано это с тем, что при оформлении кредита купленная машина становится залоговым имуществом, которое служит гарантией погашения задолженности.
При заключении страхового договора КАСКО выгодоприобретателем выступает банк. Если автомобиль будет угнан или уничтожен, страховые выплаты получит финансовое учреждение и погасит за их счет текущую задолженность по кредиту.
Чем грозит заемщику отказ от КАСКО
Заемщик имеет полное право отказаться от покупки полиса КАСКО при оформлении автокредита, но чем он рискует в таком случае? Так, отказавшись от приобретения страховки, заемщик может столкнуться с такими неприятными последствиями:
- банк может потребовать предоставить дополнительные документы, подтверждающие платежеспособность клиента;
- увеличение размера ежемесячного платежа по кредиту;
- повышение суммы первоначального взноса для снижения рисков;
- выдача займа на меньший срок;
- уменьшение общей суммы кредита.
Все вышеперечисленные меры банк предпринимает для того, чтобы защитить себя от повышенного риска невозврата долга, включая случаи угона и полной гибели автомобиля.
Опция «Без справки из ГАИ» в страховом договоре
Страховые компании по полису КАСКО предусматривают опцию «Без справки ГИБДД/ГАИ». Она оправдывает себя, если автомобиль получил незначительные повреждения. Так, выплаты по КАСКО автомобиля производятся при повреждениях стеклянных элементов, а также незначительных повреждениях кузова.
Некоторые страховщики автокаско ограничиваются выплатами только на ремонт фронтальных частей автомобиля — лобовое стекло, фары, капот, решетка радиатора. Многие компании устанавливают лимит (3-5% от страховой суммы) или абсолютный размер ущерба 500 долларов для иномарок и 200 долларов для машин отечественного производства.
В каких случаях возможны проблемы со страховой
Правила страхования по добровольным видам, таких, как КАСКО автомобиля, не регулируются государством и определяются страховыми компаниями. Часто водитель при аварии может ошибиться при определении суммы ущерба «на глаз» и не вызвать сотрудников ГИБДД. Реальная сумма ущерба может оказаться большей, и страховая компания может отказать в выплате, либо заплатить только по установленному договором лимиту.
- Если виновник ДТП не скрылся с места аварии, страховая компания может отказать в выплате без справки ГАИ с формулировкой «страхователь лишил компанию возможности регрессивного требования», т.е. возможности взыскания с виновника аварии суммы нанесенного ущерба.
- В страхование по КАСКО не входят выплаты по повреждениям дополнительного оборудования, которое не входило в заводскую комплектацию, а также повреждения, относящиеся к внутренним. Поврежденный, например, инвертор, к застрахованному оборудованию не относится.
- При противоправных действиях третьих лиц справка из ОВД является обязательной, без нее также в выплате будет отказано. Поэтому при оформлении договора КАСКО, обязательно узнавайте сколько будут стоить дополнительные опции, включающие все возможные ситуации.
На сколько выгодно такое нововведение в КАСКО автомобиля — вопрос остается открытым. На деле — отсутствие необходимых справок из компетентных органов часто оборачивается отказом в выплате страховки.
Любой вид автостраховки, будь то КАСКО или ОСАГО предполагает четкое соблюдение договора со страховой компанией.
Нарушение какого-либо пункта влечет за собой отказ страховщика от возмещения ущерба. Однако страхование КАСКО даже подержанного автомобиля может быть целесообразным и выгодным шагом, если учитывать, что может быть не погашен автокредит в банке на поврежденный автомобиль. Купил страховку КАСКО — спи спокойно!
Редакция сайта
Публикации по темам: как взять автокредит, какую машину выбрать в кредит, условия автокредитования в банках на новые и подержанные автомобили, как досрочно погасить автокредит на машину, страхование КАСКО и ОСАГО для кредитного авто. Редакция сайта «Автомобиль в кредит» помогает разобраться в вопросах получения, погашения и обслуживания кредита на автомобиль
Можно ли не платить КАСКО при автокредите
Ответ на вопрос, зачем банку обязательное КАСКО при предоставлении кредита, предельно прост: банк хочет быть уверенным, что вернет выданные вам деньги с процентами.
Приобретенную за кредитные средства машину вы передаете банку в залог, а это значит, что, если вы не будете возвращать деньги, банк сможет удовлетворить свои требования, изъяв у вас автомобиль и продав его.
А теперь представьте, что вы попали в аварию, и вместо новенькой машинки являетесь собственником груды металла.
Именно эта груда теперь и обеспечивает ваш кредит, следовательно, у банка нет никаких механизмов, чтобы быстро и безболезненно взять с вас деньги, которые вы (разбив машину) вряд ли горите желанием отдавать. Поэтому КАСКО для банка – нормальная и логичная гарантия.
Не обольщайтесь! Если машина разбита и не застрахована, это вовсе не значит, что вы сможете спокойно спать, не рассчитавшись с банком. Финансовое учреждение имеет массу способов сильно отравить вам жизнь и без залога.
Что говорят в банке: чем и когда грозит неуплата
Обращаясь в тот или иной банк по поводу автокредита, обязательно поинтересуйтесь по поводу КАСКО – обязательно оно или нет и если да, то на каких условиях.
Как правило, без обязательной страховки автомобиля банк не выдаст кредит на его покупку, если именно этот автомобиль будет передаваться в залог под обеспечение обязательств заемщика.
Заключение договора страхования с определенным страховщиком обычно оформляется в общем пакете документов, связанных с кредитом, поэтому, вероятнее всего, отказ от заключения договора страхования КАСКО при получении автокредита просто приведет к тому, что вы не получите кредит и не купите автомобиль.
Кредит на покупку автомобиля в среднем выдается на пять лет, в то время как общепринятой практикой страховых компаний при оформлении полиса КАСКО является заключение договора на один год.
Таким образом, для того чтобы в течение срока кредитного договора машина все время оставалась застрахованной, страховку нужно ежегодно переоформлять (точнее, покупать заново).
Мы определились, что первый договор заключить придется, но кто заставит заемщика делать это каждый год?
На этот вопрос в банке, скорее всего, вам ответят, что при незаключении договора страхования вам грозят штрафные санкции, досрочное истребование кредита и чуть ли не конфискация автомобиля.
Как на самом деле
На самом деле, все может оказаться не так страшно. Наличие полиса КАСКО четко отслеживается банком при выдаче автокредита, но после того как деньги получены, банк далеко не всегда так же строго контролирует выполнение заемщиком всех своих обязательств (главное, чтобы деньги по кредиту вносились аккуратно).
Для того чтобы понять, как обстоят дела на самом деле, очень внимательно прочтите два договора – кредитный и залога, именно в них прописаны последствия, грозящие вам за «забывчивость» относительно страховки.
Кроме того, именно в формулировках относительно обязательства застраховать автомобиль можно найти множество лазеек – от отсутствия указания на страховую компанию, в которой следует заключать договор, до необозначенности перечня рисков, страховой суммы и прочих «деталей», умело используя которые, можно очень серьезно сэкономить, не нарушая при этом обязательств перед банком.
Внимательно изучив условия договора и буквально разложив их по буквам, вы, даже не являясь юристом, вполне сможете ответить для себя на вопрос, как отказаться от очередного приобретения полиса КАСКО при автокредите, сделав это так, чтобы «комар носа не подточил».
Если у вас хорошая кредитная история и нормальные отношения с банком, если вы регулярно вносите деньги в счет погашения кредита и процентов, то велика вероятность того, что банк не будет требовать от вас досрочного погашения кредита и применять к вам другие наказания только потому, что вы вовремя не предоставили ему договор страхования машины на следующий год.
Поэтому при добросовестном поведении заемщика экономия на последующих страховках – дело рискованное, но в целом возможное.
Обычно к незапятнавшим себя заемщикам банк не применяет санкций за «второстепенные» нарушения без предварительного предупреждения (даже если обязательность такого предупреждения в договоре не предусмотрена). В конце концов, вы могли застраховать машину вовремя, но не успели занести в банк копию полиса.
Не спешите оформлять страховку, пока банк не потребует ее от вас – так вы в любом случае сэкономите пару-тройку месяцев, а то и лет, за которые не будете платить (договор страхования нельзя оформить задним числом, а каждый месяц без страховки – вполне ощутимая сумма, сохраненная в вашем бюджете).
Как рассчитывается?
Сразу необходимо отметить, что единой формулы расчёта стоимости КАСКО при покупке машины в кредит не существует. Каждая организация может вносить нюансы в договор, которые влияют на цену страхового полиса. Однако за исходную величину всегда принимается стоимость автомобиля, равная сумме страховой выплаты при полном уничтожении застрахованного имущества.
Размер страхового взноса определяется в процентном соотношении от стоимости транспортного средства. У различных страховых компаний этот процент не одинаков. Например, в Росгосстрахе стоимость КАСКО составляет 10% от цены машины. Таким образом, при покупке автомобиля за 500 тысяч рублей за оформление страховки на год придётся заплатить 50 тысяч рублей.
Но итоговый расчёт не настолько прост. Помимо цены самого авто, на размер страхового взноса влияет ещё множество параметров, от которых зависят коэффициенты, устанавливаемые страховой компанией в индивидуальном порядке.
Больше о том, можно ли приобрести полис КАСКО на кредитный автомобиль в рассрочку, можно узнать здесь.
Какие конкретно параметры влияют на стоимость?
- Марка машины. При приобретении в кредит престижного дорогого авто повышен риск угона, поэтому страховые компании повышают цену на КАСКО. Но если водитель указывает в договоре о наличии противоугонного оборудования и постановке автомобиля на охраняемую стоянку, коэффициент снижается.
- Стаж вождения и возраст автомобилиста. Чем больше опыт управления личным транспортным средством у заёмщика и чем он старше, тем дешевле обойдётся страховка. Самые высокие расценки на полис КАСКО действуют для молодых и малоопытных водителей, что связано с большим количеством ДТП среди данной категории лиц.
- Количество водителей, обладающих правом вождения авто. Чем их больше, тем выше цена страхового полиса. Также влияет опыт вождения лиц, управляющих машиной.
- Возраст автомобиля. На заёмные средства приобретаются не только новые, но и поддержанные машины. Размер страхового взноса определяется техническим состоянием транспортного средства и сроком его эксплуатации. Чем новее и надёжнее машина, тем дешевле страховка.
Для получения примерной информации о стоимости КАСКО можно воспользоваться обобщённой формулой, где указывается основная величина (процент от стоимости машины) и дополнительные коэффициенты (в формуле обозначаются «К»).
Выглядит формула следующим образом:
общая сумма = (основной тариф х К (износ/год выпуска) х К (стаж/возраст водителя) х К (рассрочка)) + (тариф угона х К (износ/год выпуска) х К (система охраны) х К (рассрочка).
Для расчёта по формуле необходимо точно знать значения коэффициентов. Эту информацию может предоставить менеджер по страхованию.
Плюсы и минусы
КАСКО не страхует ответственность водителя, но покрывает ряд рисков, которые связаны с повреждением автомобиля.
Основное его преимущество в широком списке страховых случаев, причем страховать можно не только сам автомобиль, но и дополнительные его элементы.
К минусам стоит отнести высокую стоимость страховки. Кроме того, водитель получит отказ в страховании иномарки, если ее возраст старше семи лет, и отечественного авто старше пяти лет.
Однако, некоторые компании вносят изменения в эти правила, поэтому можно найти возможности застраховать и машину и более позднего срока выпуска.
Возможно ли рефинансирование?
Рефинансирование – это возможность получения в банке более выгодного кредита для полного или частичного погашения предыдущего кредита. Перекредитование может быть, как в предыдущем финансовом учреждении, так и в другом. Применяется два вида рефинансирования:
Классический. Это переход одного и того же займа с одного банка в другой. При этом условия кредитного соглашения полностью меняются, а авто остается залогом под новую стоимость. Кроме этого, классическая программа позволяет перейти с валютного кредитования на рублевое. Таким образом, удается избежать рисков, связанных с колебанием рублевой валюты. Можно увеличить сроки выплат, тем самым, снизив ежемесячную сумму оплаты. Но не все так гладко, как кажется.При обращении в другое банковское учреждение для рефинансирования необходимо предоставить новый пакет документации, а еще бумаги по существующему займу. Когда кредитная организация не сотрудничает с той страховой компанией, в которой застрахована машина, то придется застраховать ее снова в той фирме, что стоит в списке аккредитации данного банка
Это снова требует дополнительных затрат.
ВАЖНО! Есть ограничение на максимальный возраст авто (5 лет). На больший срок рефинансирование не предоставляется
Так что произвести перекредитование стоит через полгода после взятия займа.
При подписании договора обратите внимание на пункт о возможности досрочного погашения кредита без штрафных санкций и ссуд. Программа Trade-In
Она предполагает возможность зачесть стоимость автотранспорта в счет стоимости другого авто (нового или поддержанного). Рефинансирование по этой схеме позволяет взять в новом банке займ и погасить предыдущий. В таком случае часть кредитных денег будет направлена на покупку нового авто, а в качестве первоначального взноса будут использованы те средства, что были получены в результате продажи уже имеющейся машины
Программа Trade-In. Она предполагает возможность зачесть стоимость автотранспорта в счет стоимости другого авто (нового или поддержанного). Рефинансирование по этой схеме позволяет взять в новом банке займ и погасить предыдущий. В таком случае часть кредитных денег будет направлена на покупку нового авто, а в качестве первоначального взноса будут использованы те средства, что были получены в результате продажи уже имеющейся машины.
Это избавит заемщика от невыгодного займа и надоевшего автомобиля, а взамен он получит новенькое авто с кредитом на более выгодных условиях. Данная программа характеризуется множественными преимуществами, среди которых экономия времени. Не нужно искать покупателей, презентовать товар, ждать, пока авто реализуют. Но здесь также есть свои условия. Нужно, чтобы машина была в хорошем состоянии, а геометрия кузова не нарушена.
Возраст отечественного авто не превышал 10 лет, а зарубежного – 3 года. Руль только с левой стороны, а пробег не более 100 000 км.
КАСКО при автокредитовании – это обязательное условие, без выполнения которого банк редко дает займ на покупку авто. Конечно, есть обходные пути, но применить их не всегда реально. Главное в этом деле, это внимательно изучать договор кредитования, чтобы не попасть на уловки банка, которые всегда желают получить максимальную выгоду.
Можно ли не платить каско при автокредите?
Отказаться от каско без последствий можно сразу после погашения кредита, в том числе досрочного. Очень выгодной возможностью все-таки оформить авто в кредит, но сэкономить на стоимости полиса каско, является отказ заключения договора со страховой компанией на второй и последующие периоды. В этом случае страхование автомобиля по каско оформляется только на первый год и только для того, чтобы банк одобрил кредит. В последующие периоды заемщик может отказаться от страховки, особенно в случае, если им был приобретен подержанный автомобиль.
На второй год
В договоре с кредитным учреждением обычно прописано обязательное условие оформления каско на автомобиль на весь срок погашения обязательств с указанием размеров штрафных санкций, которые могут быть наложены при нарушении этого пункта документа. Однако по факту многие банки не проверяют выполнение этого обязательства и не штрафуют нарушителей, хотя есть и те, кто продолжает каждый год навязывать новую страховку. Перед оформлением автокредита необходимо внимательно ознакомиться с отзывами о конкретном банке, и убедиться, что банк не проверяет наличие полиса каско во второй и последующий годы действия кредита.
Отказываясь от пролонгации каско в страховой компании, всегда нужно быть готовым к тому, что банк может затребовать подтверждающие документы. А не получив их — отменить свое решение об успешной выплате кредита и потребовать неустойку. Перед принятием решения не платить за полис во второй год, нужно изучить условия договора и узнать будут ли санкции от банка за неуплату. В договоре может быть прописана необходимость покупки полиса только к моменту сделки, но ничего не сказано о действии страховки на протяжении всего срока кредитования, что может стать законным основанием отказаться от каско.
На третий год
Заемщику стоит вносить обязательную оплату платежей по кредиту в установленный срок по требованиям договора, не попадать в аварии, чтобы банк смог пойти навстречу и позволить отказаться от страховки. Иногда банки удовлетворяются оформлением частичной страховки, поэтому заключая кредитный договор обязательно нужно поинтересоваться наличием такой возможности. Данный вариант может быть в несколько раз дешевле полной страховки, и ее оформление окажется хорошим способом потратить меньшую сумму денег, выполнив свои финансовые обязательства перед банком. Особенно интересной программа частичного страхования будет для владельцев подержанных автомобилей, поскольку риск их угона значительно ниже по сравнению с новыми автомобилями.
Еще один способ снизить расходы на страхование — оформление страховки не на всю стоимость нового или подержанного автомобиля, а только на ту часть, которая еще не выплачена банку — в этом случае банк не может обязать оформить страховку на сумму полной стоимости машины. Но поскольку платежи по каско будут меньше, то и сумма возмещения в случае ущерба или гибели машины — тоже будет меньше, и при повреждении авто заемщик должен будет по требованию банка компенсировать сумму денег из своих личных средств.
Дополнительный вариант экономии — оформление договора страхования с франшизой. Страховка с франшизой не покроет мелкий ремонт, но полностью возместит крупный ущерб. То есть, делать замену разбитой фары стоимостью 4 тысячи рублей будет сам автовладелец, а вот восстанавливать две двери, бампер и капот, пострадавшие в случае серьезной аварии, придется уже страховой компании. Стоимость такого полиса примерно на треть меньше обычной, а возмещение ущерба на большую сумму будет 100%. Чем больше будет размер франшизы по страховке, тем дешевле будет стоить полис в страховой компании.
Коротко о КАСКО
Большинство финансовых организаций ради своей страховки во множестве программ автокредитования включают в обязательный пункт страховку транспортного средства. Такая процедура дорогая.
Цена за полис может превышать годовой процент по кредиту за этот период. Прежде чем покупать автотранспорт через банк, обязательно изучите условия программ финансового учреждения, что бы дополнительно не напороться на непредвиденную трату денежных средств.
Вы будете не правы, если скажете, что приобретения страховки — это вещь бесполезная и ненужная, в первую очередь для владельца. Ведь она дает возможность возмещать ущерб в случае непредвиденных ситуаций и рисков на дорогах.
Финансовая организация берется за выплату денежных средств водителям, автомобиль которых попал в ДТП либо получил повреждения при езде на плохих дорогах.
К примеру, количество денежных средств будет зависеть от суммы долга заемщика перед банком. Финансовое учреждение не получит больше денег с процентами, чем ту сумму которую не выплатил покупателю. Все остальные средства пойдут заемщику.
Но тут существует и другая сторона конфликтной ситуации. Выгоду от страховки получает и покупатель. Ведь при отсутствии КАСКО заемщику пришлось бы платить на два фронта. Первое — это цена ремонта транспортного средства, а второе — выплата по займу.
В последнее время КАСКО уделяют особое внимание и финансовые организации в своих кредитных программах грамотно и подробно расписывают все нюансы приобретения страховки, куда пойдут деньги в случае аварии, в каких суммах
